Что такое кредитная история и как ее строить?

03, September 2015
Что такое кредитная история и как ее строить?
Настало время поговорить про кредитную историю. При наличии всех необходимых документов, как то удостоверение личности, номер социального страхования и дебетовый счет, получение кредитной карты является следующим этапом, которому стоит уделить особое внимание.

Любопытно, но здесь, в демократичной Америке, наглядно действует знакомый до боли принцип: вам доверяют, но вас проверяют. Таким образом, на основании вашей кредитной истории — банки, магазины, автомобильные салоны, кредитные организации, арендодатели и другие конторы принимают решение — доверять вам или нет, сдать ли вам в аренду жилье, продать ли вам телефон или машину, выдать ли страховку, принять на работу, и далее по списку.

И если у вас хорошая кредитная история, то вам будет доступно практически все, на самых выгодных условиях. Однако, если у вас нет кредитной истории, или она испорчена, то вам откажут, и тогда будете выбирать не вы, а вас.

В то же время создание кредитной истории попадает под определение замкнутого круга, из которого не так легко выбраться, особенно, если вы только приехали в США и начинаете свой путь. Ведь по факту вам не дают кредит из-за отсутствия кредитной истории, а кредитная история отсутствует из-за того, что вы никогда не брали кредитов.

На деле без кредитной истории вполне можно и обойтись, но тогда везде нужно будет предоставлять дополнительные документы и даже платить больше денег. К примеру, вам выдадут заем на машину, но на худщих условиях под большой процент, с вас будут просить дополнительный депозит при аренде квартиры или обязуют сделать большой первый взнос при покупке недвижимости.

Кредитная история представляет собой число (credit score) в промежутке от 300 до 850, основанное на статистическом анализе кредитного досье того или иного человека. Чем выше это число, тем лучше кредитная история. Причем на образование этого числа влияют разные факторы: срок кредитной истории с момента открытия счета (чем дольше, тем лучше), количество кредитных карт в пользовании (сильно много уже плохо), размер кредитного лимита на всех картах в совокупности, размер ежемесячного кредитного баланса (лучше всего использовать не более 30% лимита), время погашения кредита, частота запросов кредитной истории третьими лицами, и тд.

К примеру, вы решили снимать жилье, но на выбранную вами квартиру много претендентов. В таком случае арендодателю, не зная всех соискателей лично, проще выбрать того, у кого credit score выше. Ведь чем выше число, тем больше шансов, что жилец будет платить вовремя. И такой механизм действует повсеместно.

Если вы только начинаете свой кредитный путь и до этого момента у вас не было ни одной кредитки, то вам проще всего начать с открытия Secured card. Такую карту легче получить, и вместе с пластиком вы станете счастливым обладателем кредитной линии, равной сумме денег, которую вы положили на эту карту. Таким образом, банк страхуют себя от неплатежей, и если вы не выплатите кредит, то получается что банк уже собрал с вас деньги заранее. Да, фактически это та же дебетовая карта, но банк рапортует ее как кредитную, что и попадает в вашу кредитную историю.

Еще одним вариантом является открытие кредитной карты через поручителя (co-signer). Правда и у самого поручителя должна быть как минимум “хорошая” кредитная история, а в случае, если вы не погасите во время свой кредит, поручитель будет обязан это сделать за вас. Зато после определенного времени, когда вы докажете, что можете вовремя покрывать свои займы, вам предложат открыть настоящий кредитный счет.

Сперва будет не легко разобраться в море кредитных предложений, для это вы можете использовать один из множества сайтов в Интернете - Сredit Сard Сomparison, который выдает объективную информацию по кредитным картам и позволяет их сравнивать. Самым лояльным к выдаче карт считается банк Capitol One, и многие начинают свой кредитный путь именно с этого банка.

Кстати, советую не спешить радоваться, если вас начали заваливать предложениями о кредитных картах по почте.  На деле это ничего не значит, ведь вам все равно придется подавать заявку, и даже есть вероятность, что вам будет отказано в кредитной линии, которую банк вам так активно рекламировал.

К тому же слишком часто подавать заявки на кредитные карты тоже плохая тактика, ведь каждый запрос в бюро кредитных историй будет отражаться в отчете, что в свою очередь также негативно сказывается на вашем credit score.

Будьте аккуратны, ведь если кредитная история в США будет запятнана, то восстановить ее будет трудно. Впрочем, не так уж сложно поддерживать и совершенствовать положительный статус своей кредитной истории. Для этого достаточно лишь контролировать свои покупки и вовремя выплачивать кредиты.
Olya ALEXANDER

Diana Arbenina and Night Snipers Live in Concert
05/15/2016
Organizer: Coast to Coast Entertainment
Photographer: Olga Mironova